个人借款时用房子抵押，是一种常见的贷款方式。这种方式有它的优点和缺点，借款人需要综合考虑，才能做出正确的选择。
优点
用房子抵押贷款，有以下优点：
贷款金额高：房产抵押贷款的额度可以很高，通常可以达到房产价值的 70%～90%，甚至更高。
贷款期限长：房产抵押贷款的贷款期限一般较长，通常可达 20～30 年，甚至更长。
利率低：房产抵押贷款的利率通常低于其他个人借款方式，因为有房产作为抵押，银行或金融机构的风险较低。
可用于多种用途：房产抵押贷款可以用于多种用途，如购房、装修、教育、投资等。
缺点
用房子抵押贷款，也存在以下缺点：
风险大：如果借款人不能按时偿还贷款，银行或金融机构有权收回抵押的房产并进行拍卖。
费用高：房产抵押贷款涉及的费用较高，包括评估费、抵押登记费、律师费等。
限制自由处置：抵押期间，借款人不能自由处置抵押的房产，需要经过抵押权人的同意。
是否有效？
个人借款时用房子抵押是否有效，取决于借款人的具体情况。如果借款人的收入稳定，有较好的还款能力，而且需要大额资金，那么房产抵押贷款是一种比较有效的借款方式。否则，建议谨慎考虑。
在决定使用房产抵押贷款前，借款人应咨询专业人士，仔细权衡利弊，并根据自己的实际情况做出选择。
