买房贷款，很多人都会选择组合贷款。组合贷款，顾名思义，就是把两种以上贷款方式结合起来的贷款。最常见的组合方式，就是商业贷款和公积金贷款组合。公积金贷款利率低，但额度有限。商业贷款利率高，但额度大。组合贷款，就能兼顾两者的优势。那么，组合贷款的金额怎么确定呢？别急，我慢慢告诉你。
公积金贷款额度
公积金贷款的额度，一般有硬性规定。以郑州为例，公积金贷款的更高额度是300万元。具体能贷多少，取决于你缴纳公积金的年限、缴纳的金额、个人信用等因素。其中，缴纳公积金的年限和金额，是最重要的因素。缴纳年限越长，缴纳金额越多，能贷的额度就越高。具体怎么计算，你可以咨询一下公积金中心。这里，我就先不展开讲了。
商业贷款额度
商业贷款的额度，一般没有硬性规定。银行会根据你的收入、负债、信用等因素，来决定能贷多少款。一般来说，收入越高，负债越少，信用越好，能贷的额度就越高。具体怎么计算，不同的银行有不同的算法。建议你多咨询几家银行，比较一下后再决定。另外，需要注意的是，商业贷款的利率，通常比公积金贷款利率高一些。
组合贷款金额
组合贷款的金额，就是公积金贷款额度和商业贷款额度的总和。比如，你的公积金贷款额度是200万元，商业贷款额度是300万元，那么组合贷款的金额就是500万元。一般来说，银行会要求组合贷款的总额，不得超过房价的80%。也就是说，如果你要买一套500万元的房子，你最多只能贷到400万元的组合贷款。当然，具体的贷款比例，还是要根据你的实际情况来定。银行会根据你的收入、负债、信用等因素，来决定能贷多少款。而公积金贷款的比例，一般不能超过组合贷款总额的50%。也就是说，如果你要贷400万元的组合贷款，你最多只能贷200万元的公积金贷款。
例子
说个例子吧。小李要买一套500万元的房子。小李已经缴纳公积金5年，每月缴纳1000元。小李的收入是12000元/月，负债5万元，信用良好。小李咨询了公积金中心和几家银行。公积金中心表示，小李的公积金贷款额度是200万元。银行表示，小李的商业贷款额度是300万元。那么，小李的组合贷款金额就是500万元。其中，公积金贷款200万元，商业贷款300万元。这个组合贷款方案，既考虑了公积金贷款利率低的优势，又考虑了商业贷款额度大的优势，很适合小李的情况。
总的来说，组合贷款金额的确定，主要需要考虑公积金贷款额度、商业贷款额度和房价这三个因素。公积金贷款额度，取决于缴纳公积金的年限和金额。商业贷款额度，取决于收入、负债和信用。房价，则是一个硬性约束条件。只要组合贷款金额不超过房价的80%，并且公积金贷款比例不超过组合贷款总额的50%，就可以满足银行的要求。如果还不明白，可以多咨询几家银行，比较一下后再决定。
