贷款发放是以风险管理为中心的一项关键银行业务。为了确保贷款的安全性、流动性和收益性，银行在发放贷款时必须遵循以下原则：
安全性原则
安全性原则是贷款发放的首要原则，要求银行对贷款申请人进行全面的信用分析，评估其还款能力和抵押品价值。银行应确保借款人具备稳定收入、良好的信用记录和充足的资产，以保证贷款的按时偿还。同时，银行应采取必要的担保措施，如质押房产或机器设备，以防借款人违约时遭受损失。
流动性原则
流动性原则是指银行在发放贷款时应考虑自身流动性状况，避免因贷款过度集中而导致 。银行应保持合理贷款与存款的比例，并确保贷款期限与存款期限相匹配，以满足 depositors 的取款需求。
收益性原则
收益性原则是指银行在发放贷款时应考虑贷款的收益率，确保贷款能够产生足够的利息收入，覆盖运营成本和风险准备金。银行应根据借款人的信用风险和市场利率水平，确定合适的贷款利率，既能满足借款人的融资需求，又能保障银行的合理利润。
贷款发放准则
根据上述贷款发放原则，银行制定了贷款发放准则，具体规定了贷款审批流程、风险评估标准和担保措施等内容。这些准则因银行而异，但一般包括以下内容：
信用评估
银行应对贷款申请人进行全面的信用评估，包括财务分析、信用调查和担保调查。银行应评估借款人的收入、负债、资产、信用记录和经营情况，以确定其还款能力和信用风险。
抵押品评估
对于有抵押的贷款，银行应对抵押品进行评估，包括价值评估、所有权调查和风险评估。银行应确保抵押品的价值足以覆盖贷款金额，并不存在法律纠纷或其他风险。
贷款利率和期限
银行应根据借款人的信用风险和市场利率水平，确定合适的贷款利率和期限。贷款利率应足以覆盖风险准备金和运营成本，并能为银行带来合理的利润。贷款期限应符合借款人的还款能力和资金需求。
担保措施
为了进一步降低贷款风险，银行可以要求借款人提供额外的担保措施，如个人担保、企业担保或抵押担保。这些担保措施有助于保障银行在借款人违约时能够收回贷款本息。
贷款发放的原则和准则是银行确保贷款安全性、流动性和收益性的关键。通过严格遵守这些原则和准则，银行可以降低信贷风险，保障 depositors 的利益，并实现自身的稳健经营。
