买房时，我们面临多种贷款选择，其中两种常见方式是公积金商贷和组合贷款。它们在适用人群、利率、还款方式等方面各有不同。
公积金商贷
公积金商贷是指使用住房公积金作为首付款或还款资金的贷款，由商业银行发放。其适用人群为具有公积金账户的职工，具有较高的性价比。
优点：
利率较低，一般比纯商业贷款利率低0.2%～0.3%。
还款方式灵活，可选择等额本息或等额本金。
缺点：
贷款额度有限，取决于公积金账户余额。
申请条件较为严格，需连续缴纳公积金一定时间，且无严重逾期记录。
组合贷款
组合贷款是指将公积金贷款和商业贷款相结合的一种贷款方式，适用于公积金余额不足以覆盖首付或还款金额的情况。其适用人群更广泛，但利率通常较高。
优点：
额度更灵活，可以根据自己的情况选择合适的组合方式。
适用于公积金余额不足的情况。
缺点：
利率较高，公积金贷款部分利率虽然较低，但商业贷款部分利率较高。
还款方式复杂，需要同时还两笔贷款。
如何选择适合自己的贷款方式？
在选择贷款方式时，需要考虑以下因素：
公积金余额：公积金余额充足，优先选择公积金商贷。
利率承受能力：利率越高，每月还款压力越大，需要综合考虑自己的收入和支出。
还款方式：根据自己的还款能力和习惯，选择合适的还款方式。
贷款期限：贷款期限越长，每月还款额越低，但利息总额也会更高。
建议在贷款前咨询银行或专业人士，根据自己的具体情况做出最适合的选择，避免盲目跟风。
